Aux DSI, directeurs du digital et responsables des paiements des banques éthiopiennes : février vous a apporté une connexion. Pas le programme qui doit l’accompagner.
En février 2026, trente-deux banques, douze institutions de microfinance, trois opérateurs de services de paiement et trois émetteurs d’instruments de paiement sont entrés en production sur EthioPay-IPS. Le système prend en charge les virements de compte à compte et de wallet à wallet, une norme QR interopérable, la demande de paiement (request-to-pay), les paiements par alias, les mandats électroniques pour les encaissements récurrents, un portail commerçants et le règlement interbancaire le jour même, sur un marché où les délais de règlement faisaient l’objet de plaintes récurrentes. C’est une infrastructure réelle, livrée dans les délais, et identique pour tous les établissements qui s’y raccordent.
Derrière ce lancement, il y a un objectif chiffré. La Stratégie nationale des paiements numériques 2026-2030 vise 30 % du volume des transactions numériques traité par le système de paiement instantané à l’horizon 2030.
Cet objectif ne prend son sens qu’au regard de la base à laquelle il se mesure. L’Éthiopie est passée de 12,2 millions de comptes mobile money en 2020 à 139,5 millions en 2025. Les comptes de banque mobiles sont passés de 9,1 à 54 millions. Les volumes ont progressé d’environ 146 % par an, les valeurs d’environ 161 %. En 2024, les paiements numériques représentaient environ 82 % du PIB ; la stratégie table sur 750 % en 2030. Ce marché n’a pas besoin d’être convaincu de passer au numérique : il l’a déjà fait, essentiellement via les wallets, essentiellement en P2P, et essentiellement en dehors du nouveau schéma.
Un objectif de 30 % sur cinq ans en dit moins sur ce que le rail peut absorber que sur tout ce qu’un rail ne fait pas de lui-même. La connectivité, c’était en février. Les capacités, elles, restent à construire, et la stratégie assume explicitement que ce sera établissement par établissement.
Fraude et gestion des litiges sur un rail irrévocable
La stratégie fixe un objectif de fraude à 0,0008 % de la valeur des transactions, avec un reporting national normalisé et un traitement des litiges plus rapide. Mettez cet objectif en regard de ce qui est réellement entré en production : des paiements instantanés, irrévocables et adressés par alias, soit exactement les conditions qui alimentent la fraude au virement autorisé, où le client valide lui-même l’opération après avoir été manipulé et où aucun chargeback ne s’applique. Un switch peut relayer un signal de fraude. Il ne peut pas tenir lieu de politique de risque, d’outil de gestion des cas ni de circuit de traitement des litiges chez l’émetteur. Cette exposition existe aujourd’hui, pas en 2030.
ISO 20022 s’arrête aux portes de l’établissement
L’adoption généralisée d’ISO 20022 est inscrite dans la stratégie, et EthioPay-IPS parle bien cette norme. La plupart des établissements raccordés, non : ils fonctionnent sur des cores bancaires historiques et des parcs monétiques en ISO 8583. La traduction, l’enrichissement et l’orchestration doivent donc se faire à l’intérieur de chaque établissement, en coexistence avec un parc cartes qui ne va pas disparaître. C’est un chantier ingrat, à cycle long, et il conditionne le rythme de tout ce qui vient ensuite : données plus riches pour le scoring de fraude, rapprochement automatisé, informations structurées réellement exploitables par un commerçant. Le traiter comme une ligne budgétaire plutôt que comme un programme revient à ralentir tous les autres engagements pris.
L’acquisition décidera qui capte les 30 %
Le volume arrive quand les commerçants ont une raison d’accepter et les clients une raison de ne pas revenir aux espèces. Concrètement :
- un enrôlement à grande échelle
- des délais de règlement sur lesquels un petit commerçant peut se caler
- un rapprochement qui ne passe pas par un tableur
- une tarification qui tient encore une fois la marge déduite
La norme QR interopérable existe. La capacité d’acquisition qui rend son acceptation intéressante pour un commerçant, elle, reste largement à construire. C’est là que se jouera la confrontation avec les wallets déjà installés.
Deux autres chantiers avancent à leur propre rythme :
Identité. Rattacher tous les comptes financiers à Fayda, le schéma national d’identité numérique, d’ici 2030. Le point de rupture probable se situe à l’entrée en relation, pas sur la transaction.
Transfrontalier. La stratégie prévoit des orientations réglementaires sur les transferts de détail sortants et, si les conditions le permettent, une directive autorisant les banques, les opérateurs de services de paiement, les institutions de microfinance et les fournisseurs d’infrastructure à traiter les transferts de faible montant.
Reste une question d’économie du schéma qu’aucune plateforme ne peut trancher seule. Telebirr est de loin la première plateforme de paiement du pays, et les conditions d’adhésion d’un wallet dominant à un schéma national partagé comptent parmi les problèmes les plus difficiles de la conception de schémas, partout :
- la tarification
- qui porte le float
- qui supporte le coût lorsqu’une transaction traverse deux parcs
Ce sont des questions d’écosystème, pas des questions de fournisseur, et elles pèseront lourd sur le fait que ces 30 % s’avèrent ambitieux ou prudents.
Rien de tout cela n’est propre à l’Éthiopie. Tout marché qui met en place un rail instantané face à des wallets déjà implantés, avec des cores historiques enracinés et un régulateur tenu par une échéance, aboutit au même point, et une part croissante du continent correspond à cette description. La couche nationale se construit une fois. La couche capacitaire se construit des dizaines de fois, établissement par établissement, sans interrompre ce qui tourne déjà.
C’est ce second chantier qui décide du résultat. Les établissements qui aborderont les vingt-quatre prochains mois comme un seul programme d’orchestration, avec fraude, traduction des normes, acquisition et identité séquencées et dotées ensemble, seront ceux qui porteront le volume en 2030. Les autres seront raccordés, rien de plus.
Raccorder des systèmes historiques aux schémas modernes et orchestrer ce qui circule entre les deux, c’est le travail que MS Solutions Group mène avec les banques et les prestataires de services de paiement de la région.
Échangeons
Si ce chantier est à votre agenda, nous pouvons revenir sur la manière dont d’autres établissements l’ont séquencé, de la fraude et la traduction des normes jusqu’à l’acquisition, l’identité et le transfrontalier.